病気や転職で収入が減り住宅ローンの支払いに支障が出た時の対応策

住宅ローンを利用する際、ローンの利用期間やその間に支払う月々の返済金額などを取り決めて契約を締結します。
以後はその約束に従って返済を続けていきますが、一般の借金と違い住宅ローンは数十年にも及ぶ長期間の返済スケジュールとなります。
長い人生の間には当初予想していなかった事態が起き、住宅ローンの返済に影響が出るケースもあります。
本章では病気や転職で収入が減ったケースを想定し、当初計画したローン返済ができなくなった時の対処法を考えてみましょう。

リスケジュールを行う

リスケジュール（通称：リスケ）とは、当初の計画通りの返済が難しくなった時、金融機関と話し合って返済計画の変更を行うものです。

月々の返済額を減らしたり、一定期間は利息の支払いだけにするなど目下の返済負担を抑え、返済の焦げ付きを回避することができます。

ただし目先の負担を減らした分は将来に繰り延べられるので返済期間が延びたり、総返済額が増えるなどのデメリットもあります。

総じて、リスケで対処できるのは「ちょっと負担を下げてもらえば何とか返済を続けられる」という程度の時で、それよりも事態が深刻なケースでは対応できません。

またリスケは金融機関の同意が必要で、必ず実現できるわけではないことも覚えておきましょう。

リスケの相談は、近い将来返済が難しくなるかもしれないという段階で相談する必要があり、すでに住宅ローンを滞納している状態では受け付けてくれないことがほとんどです。

また金融機関にもよりますが、リスケは気軽に相談できるものではありません。

金融機関にとってリスケを申し込んできた相手は「約束を破った人」であり、印象としては決して良くありません。

債務者本人が申し込んでも門前払いになることがあり、その場合は債務整理に明るい弁護士などにリスケの対応をお願いする必要があります。

弊社では住宅ローンや債務整理に明るい弁護士などの専門家と提携していますので、適宜ご相談頂けます。

任意売却を考える

病気などで収入が減り、住宅ローンの返済が続けられなくなったら、資産でもある自宅を売ってローンを完済してしまうのも手です。

しかし自宅の売却予想金額が住宅ローンの残債よりも少ないオーバーローンのケースでは、抵当権を解除できないために売りたくても売れません。

そのような事態で有効なのが任意売却という特殊な売却方法で、債権者の承諾を取って特別に抵当権を外してもらい、市場で高く売ることを目指せます。

リスケで対応できないほどの収入減少に見舞われた場合は任意売却が最初の選択肢になることが多いです。

ただし任意売却の実現にはある程度の期間的余裕が必要なため、ローンの滞納が始まったらできるだけ早く専門業者に相談するようにしましょう。

任意売却に失敗してしまうといずれは競売に進み、自宅は市場価値よりも安く買われてしまうため損失が大きくなります。

任意売却は競売を避けるための最後の手段となるので、失敗の無いように十分な余裕期間を確保して進める必要があります。

各種保険の活用

病気やケガによる場合は、ケースに応じて住宅ローンに関する各種の保険を活用することもできます。

保険商品はその性質上、事前に加入しておき万が一の際に備えるものです。

ローンを滞納させてからではなく、利用開始当初に加入を検討してください。

以下で代表的な保険とその概要を見てみましょう。

①団体信用生命保険（団信）

金融機関によって加入が必須だったり任意だったり対応が分かれますが、団信に加入していれば保障対象の保険事故にあった場合にローンの残債を肩代わりしてもらえます。

基本的には死亡または高度障害しかカバー対象になりませんが、特約を付けることで「がん」「脳血管疾患」「心疾患」という日本人に多い三大疾病をカバーすることができる商品もあります。

すでに加入している人は自身が加入する団信のカバー内容を確認してみましょう。

②住宅ローン疾病保障保険

団信ではカバーされない幅広い疾病にも対応できるのが住宅ローン疾病保障保険です。

三大疾病だけでなく広範囲の病気に対するリスク回避が可能なので、健康に自信のない人はリスクコントロールとして加入を検討できます。

保険が適用される疾病にかかり働けなくなった場合、ローン返済の一部または全部を補填してもらえます。

個別の保険商品の内容は提供する金融機関によって異なるので確認が必要です。

③住宅ローン返済支援保険

上記の②と似ていますが、こちらは病気やケガ等で収入が減ったことに対する金銭的な補填の性質を持ち、住宅ローン返済額の一部を賄うことができます。

全ての病気やケガをカバーするわけではないので、個別の保険商品のカバー範囲を確認する必要があります。

すでに加入している人は今一度保障内容を確認してみましょう。

まとめ

本章では住宅ローン利用時に病気や転職等で収入が減った場合の対応策について見てきました。

よく利用されるのがリスケと任意売却で、両者は収入減の切迫度に応じて使い分けが可能です。

収入の落ち込みが大きくなければリスケ、リスケで無理なら任意売却という形で利用を検討できます。

収入の落ち込みに備えて各種の保険を活用することもできるので、加入済みの人は今一度保障内容を確認しましょう。

弊社では事後的対応策となるリスケと任意売却両方の相談に対応しており、これまでも多くのご相談者様の事案を解決に導いて参りました。

必要に応じて弁護士など専門家とも連携し対応致しますので、ぜひお気軽にご相談くださいませ。